汽车产业的发展，离不开汽车金融的有力支撑。而汽车金融的运作离不开汽车金融机构，这些机构可以分为传统的商业银行和专业汽车金融公司等。近年来，汽车金融公司与商业银行之间的竞争日益激烈。中国银行业协会发布的《中国汽车金融公司行业发展报告（2025）》显示，我国汽车金融公司的资产规模及零售贷款规模面临收缩压力。2024年，全国24家汽车金融公司累计发放零售融资车辆529.90万辆，同比下降17.31%；截至去年末，零售融资余额为6900.24亿元集采优配，同比下降8.95%。
相比之下，商业银行汽车金融业务发展迅猛。从2024年年报看，交通银行2024年汽车分期余额较上年末增加674.16亿元，增幅240.10%；平安银行2024年个人新能源汽车贷款新发放637.68亿元，同比增长73.3%……
此消彼长的竞争态势是如何形成的？复旦大学金融学博士彭心程认为，汽车金融公司多由传统汽车厂商发起设立，受厂商品牌销量影响大，业务局限性明显。
在新能源汽车市场快速崛起的背景下集采优配，多数汽车金融公司未能及时转型，对传统燃油车业务依赖度高，与市场需求错位。而商业银行则积极与新能源车企合作，大力拓展相关贷款业务。从资金成本来看，汽车金融公司主要依赖银行借款获取资金，资金成本普遍高于商业银行。商业银行曾以“高息高返”策略抢占市场，给汽车金融公司带来市场份额下滑和营销成本提升的双重压力。
汽车金融行业资深从业者曾晓伟指出，一系列汽车消费支持政策的落地，进一步为银行加大汽车消费信贷投放创造了有利条件，也增强了相关信贷产品的市场吸引力。特别是今年8月份财政部等3部门联合印发《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》，首次将汽车消费纳入国家级财政贴息范畴，但汽车金融公司并不在可享受贴息的贷款机构范围内，这可能导致部分潜在客户流向商业银行。
面对挑战，汽车金融公司如何转型？曾晓伟认为，汽车金融公司可利用控股股东为主机厂的优势，通过贴息、促销等手段实现资金内部循环，压缩成本。同时，汽车金融公司作为行业专属金融机构，在融资和风控方面具有专业优势，可与商业银行合作，采用联合贷模式，也可突破主机厂品牌界限，开展跨品牌经营。
值得注意的是，相关政策也为汽车金融公司提供了发展空间。今年以来，多地监管要求银行整改“高息高返”现象，汽车金融公司的融资成本与市场价格差距收窄，专业优势更加突出，零售业务有所恢复。此外，2023年新修订的《汽车金融公司管理办法》放开了售后回租模式的融资租赁业务。
“这一业务模式可通过‘控物’的方式有效控制风险，从而能够覆盖更高风险等级的客户。但目前大多数公司在融资租赁方面进展缓慢，与银行及助贷机构陷入同质化竞争。”曾晓伟说。
新能源汽车、二手车及商用车贷款业务增加也为汽车金融公司带来更多机遇。截至2024年年末，全国汽车金融公司新能源汽车贷款余额2040.96亿元，较上年末增加387.62亿元，增幅23.44%；二手车贷款余额783.81亿元，比上年末增加162.01亿元，增幅26.06%。从各家公司具体实践来看，丰田汽金2024年推出了新车及二手车融资租赁业务，宝马汽金针对部分小车型推出二手车低融资金额产品，瑞福德汽金优化二手车金融评估流程。
展望未来，我国二手车市场发展潜力较大，二手车行业与二手车金融将相互赋能集采优配，数字化技术的应用将推动二手车金融的渗透率提升和覆盖面扩大。
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